前段时间，一则"2035年，养老金即将耗尽结余"的报告让无数80后、90后年轻人人心惶惶。有很多人开始担心：到2035年自己还没退休呢，就已经没有退休金可领，这可怎么办?虽然后来这个报告被国家相关部门解释说是一种误读，但我国的养老金发放一向采取"现收现付"制度，随着我国社会老龄化现象日趋严重，未来是否有足够的劳动力能负担起全社会的养老重担，着实让人捏一把汗。

国家统计局的调查数据显示，2017年底，我国60周岁及以上人口已超过了2.4亿，占人口总量的17.3%。一般而言，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%时，就已经属于老龄化社会。我国社会现在已经属于严重老龄化，并向着超级老龄化的社会迈进。经专家测算，到2050年时，我国的60岁及以上人口数量将比2017年末再翻一番，在2050年达到天文数字的4.8亿。

而与此形成鲜明对比的是，2018年我国的人口出生率却再创新低，降至了1949年以来的最低值。人口老龄化不仅代表着我国老年人口比重和规模的增大，从劳动力供给而言，也将导致我国劳动年龄人口(16-59岁)总量的下降。国家统计局数据显示，2018年全国劳动力人口总数与2017年末相比减少470万人，下降0.6个百分点。无法想象，在不远的未来，我国社会将面临怎样的养老压力。

 人口老龄化显然是一个严峻的问题，不能怪80后、90后的年轻人对自己的未来杞人忧天。但最该担忧养老问题的或许不是已经被大概率纳入社保范围的年轻白领们，而是那些真正的中低收入者，以及没有参加社保的自由职业者族群。毕竟前者未来还将享有政府担保的社会养老保险待遇，不用过分担心老无所养的问题。后者就不一样了。他们或者没有被纳入社会养老保障体系，或者只享有十分低廉的基本养老金补助，想要在未来达到有尊严、有品质的养老生活，只能是痴人说梦。那么，这一类人将如何应对日后的养老问题，享有一个相对体面和安逸的老年生活呢?

虽然"养儿防老"是我国社会古而有之的传统养老方式和伦理观念，也是很多中低收入阶层的首要选择，但在新时代新形势下，"养老不能靠儿女"早已成了一种普遍共识。近年来，政府虽然一直在提倡全民参保的理念，也花了很大的工夫试图解决中低收入者的社会保障和未来的养老问题，但毕竟我国人口基数过于庞大，整体的社会财富可以向中低收入者的社保养老给予的倾斜也相对有限，因此相关专家也开始呼吁"养老不能靠政府"。养老既不能靠儿女，又不能把问题丢给政府，那能靠的就只能是自己了。

因此，解决中低收入者和游离在社保范围之外的自由职业者的养老问题的最佳途径，就只能是靠自己提前规划，未雨绸缪了。

鉴于以上分析的情况，如果你是一个中低收入者，或者是身处社保范围之外的自由职业者，那么，要应对自己将来可能会面临的严峻养老局面，最好的办法就是从现在做起，提前规划，做好一切可能的准备。

人们对老年生活的担忧无非是随着劳动能力的降低和丧失，自己将没有足够的金钱去支付生活和一应的医疗保健所需。而大家应对这种局面的最常见办法无非是攒钱理财，或者购买保险。多一份准备，就多一份保障。对于中低收入者和没有固定稳定收入的自由职业者来说，这些方法同样适用。而且越早形成良好的理财和投保习惯，就越是能为自己的老年生活提供一线保障。

除了尽可能地找机会参与国家主导的各项社会保障计划，提高自己的社保等级，中低收入者和自由职业者还可以为自己购买一些可以负担的商业保险。保险公司推出的一些商业险种可以很好地弥补国家社会保障体系的不足，很多保险公司也特意为中低收入者和仅有一些闲散小钱可供投资理财和购置保险的人们设计了一些险种。比如中国人保与支付宝公司联合推出的"全民保·终身养老金"计划。

和一些平台推出的小微型保险理财产品一样，这款"全民保·终身养老金"具有起投点低、投资便利、定期分红和未来养老金支付两不误的优势，可以很好地适应中低收入者和自由职业者闲余小钱理财投保的需求。之所以在这里把这款产品单独列出来分析，是因为它比同类产品来说具有两个优势：一是平台大，理财收益和未来领保更有保障;二是覆盖人群广，起投金额低，操作便利，动动手指便可以完成投保。

俗话说"积少成多""集腋成裘"，小小的闲钱散钱积攒起来，年深日久，也是一笔不小的养老金。少抽一支烟，少喝一瓶酒，一点一滴，保障未来。不需要靠子女，也不必仰赖政府，即便是中低收入者，也可以为自己积攒一个体面而有保障的未来。