现在国家已经通过各种渠道放风：今后养老不能单靠国家了。有关这方面的信息不需要在这里赘述，大家多少都知道了。
很多人生气，以前提倡计划生育的时候，就说“计划生育好，政府帮养老”，后来政策口号逐步撤退。
理性地说，养老全部靠国家的做法，全世界恐怕只有少数国家能够做到，比如瑞士、瑞典、挪威这些国家，但好像连美国、日本这样的强大国家也不能做到。这一点后面再讲。
我相信，政府绝不会放弃对城市公务员、事业单位员工的养老责任，相反未来还会继续加强。只是有关方面表述有错误，不是“养老不能靠政府”，而是“养老不能单单靠政府”。意思是，政府可以给予帮助和支持，要靠自己和社会政府的多方力量进行，政府没有力量大包大揽。
由于计划生育搞了四十年，中国错过了人口正常增长、人口年龄结构调整的最佳时间窗（见易富贤先生《大国空巢》一书，这是一部伟大的著作），老年问题是今后我国面临的大问题。随着医疗技术的提高，特别是计划生育以来，老年人的比例越来越高，只靠政府的力量是办不到的，所以靠家庭、个人和社会的力量，共同做好养老问题，才有可能把养老问题做好。
中国人，或者说东亚人，几千年来的传统就是“养子防老”，子女，才是养老的可靠保障。子女多，子女富有，“老有所养，老有所居”才有保证。因此，商周时期，居住在东亚这片土地上的人们，就高度重视生儿育女。子孙绵瓞才是家庭幸福的标志。《诗经》里很多诗歌，就以多籽的植物表示祝福的意思，这些诗歌比孔子还要年代久远。
孔子深谙此理，认识到子孙绵瓞、儿孙孝顺对一个家庭生存绵延的无比重要性，关系到老人的晚年境遇，于是强调了“以孝治天下”，后代儒家更说“不孝有三，无后为大”，无后，则老无所依、老无所养矣！那样带来的问题是非常大的！为防止后代有不孝之子坏了养老大事，还要多养几个才牢靠，“多子多福”文化于是促成了中国13亿多的人口规模。
子子孙孙绵绵不绝，孝敬和谐上下有序，这不仅是道德要求，更是家庭秩序和社会秩序的基石。据说日本人在古代，都把老人背上山去任其被虎豹吃掉或饿死，在中国古代，这是不大可能发生的。因为有儒家文化。
至今，比如上面提到的留美博士易富贤先生仍认为，在中国这样一个国家，“养子防老”依然是养老的最可靠措施。养老不止是钱的问题，到最后，要有人在床前侍奉，这个人，最可靠的还是儿女，特别是女儿。不知道为什么孔子这么看不起女人，老糊涂了。儿子结婚受气多，基本都怕老婆，不能对原生家庭尽心尽孝。我们家乡就有“讨个媳妇死了娘”的说法，还是养女儿比较容易获得回报。这一点，各位读者千万记住，从养老回报的角度讲，养女儿更划算。
当然，靠儿女帮养老，或者住在一起，都不可避免存在个性压抑的问题，很少有家庭能做到四代同堂而毫无间隙。
人生不是完美的，也不可能完美。也许，这也是我们养老需要各方付出的代价吧！老人将会逝去，现在年轻的人也会老去，彼此宽容一些才会有比较好的人生。
房地产市场兴起，启发了中国人另一条自我养老途径：种房子养老。所以别以为一个家庭有两三套房就是“炒房”，思维绝不可以这么肤浅！自己住一套，另外一两套房出租，如果是在大城市里，你的养老就真的可以不完全依赖政府了。给政府减负，也是咱们公民的光荣啊！假如最后子女不孝，把房子卖掉，你也可以应付晚年的治病开支了。
股市，这么多年看过来都是牛短熊长，一般是牛市一两年，熊市五六年，在这个市场中，如果你不会挑好的时候进入，并在股市高点及时出来，必定是亏的。另外，选股和持股的艺术也非常讲究，不是一般人能胜任的，股市投资，90%亏钱，因此炒股并不是养老的好手段。除非你认定自己是那另类的10%。
如果买基金，进行定投，则可以比较有把握获得比银行存款更高的利润。这一点我们已经在前面的文章里多次说过了。在这里，我们不妨说说美国人的养老方法，供大家借鉴。
星哥的同学徐女士在美国生活，她老公是美国一家高科技公司的工程师，白人，我请她向她老公请教，她后来回复的文字，我整理如下：
美国人的养老，主要靠三个方面，包括联邦退休金、401K、IRA。
401K和IRA不是每个人都有，取决于公司给到的员工福利。
IRA是个人的退休金存款。美国公民都有一个社安号，里面记录了每个人的纳税信息等，社安金从这里发放。401K是养老基金，投资于股市，IRA则是公司把员工一部分工资先扣下来，进行保守型投资，待员工退休时发放。美国的养老有国家行为，有公司行为，也有个人行为。
后来徐女士传来了一份有关文件，星哥整理如下：
美国人养老的资金来源比较丰富。按照重要程度，可以归纳为金字塔结构，从下往上分别为：社会保障资金、房屋所有权、雇主发起的养老金计划、个人养老计划和其他养老资产。
其中，社会保障资金、雇主发起的养老金计划、个人养老计划，即为平时大家所说的养老金三大支柱。而房屋所有权并不能直接带来收入，其作用在于免除租房支出。其他养老资产则包括储蓄和居民直接持有的股票、债券、投资性房地产等资产。
1、第一支柱：国家保障
美国的社会保障资金，类似于国内的基本养老金，同样是美国人最重要的养老资金来源，目前有6200万美国人从中受益。
2016年，美国社会保障资金余额为2.85万亿美元，仅占三大支柱的11%左右。美国社会保障资金只能投资非上市流通的政府债券，长期收益水平在3%-4%之间。
由于美国政府试图维持较高的替代率(社会保障资金发放的养老金/退休前的工资收入)，因此其社会保障资金也面临入不敷出的尴尬，需要依靠财政资金大量补助。根据美国国会办公室的数据，美国社会保障资金支出占GDP的比重将由2018年的4.9%上升至2048年的6.3%。
2、第二支柱&第三支柱：美国民间养老
为了弥补社会保障资金的不足，美国政府通过税收优惠，鼓励民间养老事业的发展。近年来，美国雇主发起的养老金计划(第二支柱)和个人养老计划(第三支柱)发展迅猛。2016年，约有80%的家庭参与了雇主发起的养老金计划或个人养老计划，两者规模合计23.34万亿。
美国雇主发起的养老金计划（401K)，类似国内的企业年金和职业年金。2016年，美国雇主发起的养老金规模为15.26万亿美元，约占三大支柱的58%。美国的个人养老计划，与近期国内推出的个人养老金投资类似。目前，约1/3的美国家庭参与了个人养老计划。2016年，美国个人养老计划规模约为8.08万亿美元，约占三大支柱的31%左右。
美国人虽然储蓄率较低，但其养老资金来源丰富。除住房、储蓄、直接持有的资产外，政府财政补贴的社会保障资金和税收优惠支持的民间养老投资，为美国人养老提供了丰富的物质基础。
这方面的信息比较多，大家可以自己去查。中国人的养老保障远远没有这么丰富，但总体来看，中国在一点一点学习美国的经验，最近推出的养老目标基金就是中国版的401K。但只有部分企业有企业年金，居民自己的养老投资计划则普遍缺乏，大部分人把钱存在银行里吃利息，而不知通胀在每天蚕食他们银行里的钱。
总结以上的内容，对于我们中国人来说，养老的资金来源主要有五个：
1、政府的社保基金；
2、我们自己的房产租金；
3、我们自己投资的基金收入；
4、个人存款；
5、子女的帮助。
从现在起，要好好规划养老问题了。放开计划生育，其实也是给整个社会的养老“托底”——毕竟大部分国民不是公务员和事业单位职员，而是分布在广阔的农村土地上。养儿防老，对他们才是最现实的。
